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      人民銀行濟南分行副行長王均坦談互聯網支付

      添加時間:2014-09-14 22:58
        發展普惠金融是黨的十八屆三中全會提出的完善金融市場體系的重要舉措之一,對于促進金融服務民生、支持實體經濟發展、實現社會公平具有極其重要的意義。目前,互聯網支付以其具有開放性、網絡正外部性、無時空界限和較低交易成本等特征,為普惠金融發展提供了一次良好契機。兩者的有機融合,將大大拓展普惠金融的外部邊界,提升其內在品質。

        互聯網支付對普惠金融具有特殊的意義。

        普惠金融的內涵廣泛,囊括金融體系的所有內容和方面,客觀上也要求金融服務本身具備能夠普惠的特征,比如邊際成本低、時空約束性差等。當前互聯網金融的快速發展,加快了互聯網技術與金融服務的融合,在促進金融生產力迅速提高的同時,也為普惠金融發展提供了基礎的技術支撐。從支付體系的金融普惠目標看,目前發展較為迅速的互聯網支付,恰恰具有這種天然屬性,契合了普惠金融發展的本質要求,能對金融體系進行多個層面的帕累托改進。

        第一,互聯網支付具有開放性及邊際成本遞減效應。首先,互聯網的開放性決定了互聯網支付具有不受時空限制的基本屬性。由此,支付活動的滲透面和交易人數大大提升,客觀上滿足了普惠金融廣覆蓋和可獲得性的基本要求。

        其次,互聯網支付具有低交易成本的優勢。以網銀、第三方支付和移動支付為代表的互聯網支付業務顯著減少了交易環節,經過更加充分的撮合和交易,會自行強化互聯網支付的邊際成本遞減和發邊際收益遞增的特征,進而改變了傳統金融服務固有的“二八定律”,促進金融行業間支付活動交易費用降低;ヂ摼W支付的這一趨勢性特征,同樣能夠滿足普惠金融的可獲得性和平等性要求。

        第二,互聯網支付適應了小微客戶對信息流、資金流和物流的實際需求;ヂ摼W支付的出現,使得原來無法踏入銀行結算門檻的眾多小微客戶,可以在不同銀行賬戶之間,瞬間完成交易費用幾乎為零的頭寸轉移。而且,互聯網支付可以實時掌握承擔支付屬性的客戶賬戶信息、具有身份屬性的住址等信息以及具有交易屬性的金融產品或服務的信息,并利用搜索引擎、大數據和云計算等技術,進一步降低市場信息不對稱程度,這對拓寬小微客戶的投融資渠道尤其重要。

        第三,互聯網支付能夠刺激以小微客戶為主體的金融創新;ヂ摼W支付業務操作流程完全標準化,資金支付的效率得到提高;ヂ摼W支付的存在,使得各種電子商務交易活動的債權債務清償可以與交易活動同時完成,也就意味著以資金或價值交換為目的的金融活動可以十分方便地通過互聯網進行,這構成了互聯網金融的基礎。借助互聯網配置資源完全可以不受空間的限制,這客觀上就促使資金更多地流向傳統金融不能覆蓋的小微層面,由此而形成的金融創新會更加豐富和多元。

        第四,互聯網支付能夠促進金融服務供給主體多元化;ヂ摼W開放和分享的屬性,使資金在各個主體之間直接交易變成了可能,資金完全可以不通過金融中介,直接由供給者提供給需求者。因此,傳統金融機構的中介作用被大大弱化;ヂ摼W支付機構作為獨立于銀行和客戶的第三方,利用其互聯網支付平臺向客戶提供基于銀行賬戶或虛擬賬戶的支付服務,成為零售支付服務體系的重要補充。作為專門提供支付服務的專業化機構,支付機構的運營成本低、產品創新快、行業和區域特征明顯,可以根據客戶需要靈活訂制產品和服務,能夠較好地滿足各種群體的零售支付需求。

        互聯網支付存在的風險不容忽視。

        互聯網支付是互聯網技術發展的產物,具有平臺化、開放性和高便捷性的特征。在這種模式下,互聯網支付的提供者和使用者往往都會追求便捷性而忽視風險。在普惠金融目標下,作為支付體系的管理者,既要認識到互聯網支付對推動金融普惠的作用,也要正確認識和準確把握其中的風險。

        首先,交易主體擴大與互聯網支付平臺供給能力不匹配的矛盾;ヂ摼W支付引入到普惠金融層面后,使用對象和交易主體范圍隨之擴大,這自然會帶來三個方面的基本挑戰:一是互聯網支付體系如何能夠同時滿足和兼容原有高端客戶和新進入的中低端客戶的服務需求,這對互聯網支付平臺的多元化產品和技術等供給能力,提出嚴峻挑戰。二是新的消費群體被裹挾進來,同樣可能會產生“俱樂部”擁擠效應,會對互聯網支付的風險防控手段、經營管理理念等提出嚴峻挑戰。三是如果沒有豐富的、差異化的產品組合來滿足需求,原有高端客戶的消費福利會下降;新的消費者也無法真正接納同質化的高端服務,最終可能被實實在在地排擠在互聯網支付體系之外。

        其次,效率與公平、成本與收益的非對稱性矛盾。將互聯網支付引入到普惠金融框架之中,支付服務的提供者出于短期利益的考慮,對風險防控投入肯定不足,勢必要把本應由廠商承擔的治理成本交給社會長期承擔。而且,目前互聯網支付的發展很大程度依靠提升用戶體驗的便利性,謀求高效率下的短期利潤,往往在交易規則、安全機制、風險防控手段等策略組合上有所取舍,不能兼顧便捷性與安全性的平衡。凡此種種,均有可能對普惠金融兼容互聯網支付的效率與公平形成沖擊,在復雜多變的異質性風險中,降低金融消費者的福利水平。

        最后,互聯網支付的特定風險與傳統金融監管之間的矛盾。在支付服務領域,互聯網支付是最具創新活力的因素,而正是由于創新的速度快,其中存在的風險隱患也多,如客戶信息泄露、網絡詐騙、網絡系統安全等,且呈現出隱蔽、傳遞快速和系統化等特征。單一的風險漏洞,極易引發群體性攻擊形成大范圍風險事件;單點的系統故障也容易引起不同節點之間的連鎖效應。這些都對支付服務監管提出了新的更高的要求。同樣,在普惠金融目標下,互聯網支付的地位和作用會更加重要,使用群體更加廣泛,對消費者權益保護的要求也更高,迫切需要更加有效的監管策略與之匹配。

        思考與建議。

        互聯網支付作為互聯網領域較為成熟的金融創新之一,代表著未來零售支付的發展方向。普惠金融一旦擁有和兼容了互聯網支付的基礎和平臺,其巨大發展潛力是可以預期的。但互聯網支付如何才能夠滿足普惠金融的目標,以下幾個方面的問題還需要認真思考。

        正確對待互聯網支付的發展問題。在普惠金融目標下,要充分認識互聯網支付的作用和優勢,積極推動互聯網支付的發展,為其創造安全有序、公平競爭的市場環境,發揮互聯網支付對經濟金融活動的支持和媒介作用,通過社會離散價值的收集及增值,產生較強的聚合力,破解支付服務領域的金融排斥問題。同時,要高度重視互聯網支付風險的防范,從企業、個人和社會多個層面提高認識,避免發生支付風險損害公眾利益。

        構建多層次多元化的互聯網支付市場格局。目前,我國互聯網支付行業之所以能夠快速發展,是傳統金融部門和非金融部門廣泛參與、良性競爭的結果。

        比較而言,傳統金融部門暫時還處于跟進狀態,在引領創新方面主力軍地位不突出,網上支付的媒介作用發揮不充分,其創新和發展仍有很大的空間。在普惠金融兼容互聯網支付的視角下,傳統金融部門應充分重視貨幣數字化演進路徑下的傳統金融業態變化趨勢,在互聯網支付業務創新和推廣方面發揮主導作用,進一步發揮自身賬戶體系的核心優勢,通過多樣化、個性化的支付服務創新,滿足客戶不斷增長的支付需求。

        當前,尤其要抓住移動互聯網快速發展的戰略機遇,加快基于移動互聯網的金融產品創新。非金融部門要堅持細分市場領域深耕細作,在不斷提升支付服務安全性水平的基礎上,拓展和延伸服務領域,與金融部門形成各有側重、優勢互補的多層次支付市場格局。

        優化支付清算基礎平臺建設。將互聯網支付融入金融普惠之中,既需要市場機構的主動參與和積極發展,也需要更廣泛意義上高效、安全的支付清算網絡平臺支撐。中央銀行的支付服務是整個支付體系的核心和基礎,這是任何一個商業化機構都無法替代的。當前,需要中央銀行加快推進完善網上支付跨行清算系統、支付系統、電子商業匯票系統、人民幣跨境支付清算系統等基礎平臺建設,進一步提升清算服務效率,推進傳統支付工具信息化進程。通過建設完善國家層面的金融基礎設施,強化支付服務技術和業務標準的推行,從而提升互聯網支付行業的安全性。同時,通過不同層次、多維度的支付清算基礎設施的建設,有效傳導基礎支付服務價格,引導參與機構實現財務可持續,優化市場資源配置。

        構建適應互聯網支付發展的監管框架;ヂ摼W支付較之傳統支付,在功能和作用上有同質性,但在交易流程、交易主體、發展速度和創新形式上又具有獨特性。因此,要對其實施有效監管,必須遵循這些規律和特點,構建規則統一透明、分工完善,既能有效防范支付風險、保護消費者權益,又能兼顧效率與公平、促進支付服務市場創新的監管體系。在普惠金融目標下,對互聯網支付的監管要突出風險導向和底線思維,實現監管與市場的“激勵相容”,為創新和發展留有余地和空間;同時,也要針對互聯網支付在平臺和網絡技術上的特點,加強不同監管部門之間的協同與合作,完善溝通協調和信息共享機制,實施共同監管。

        推進行業自律機制建設;ヂ摼W支付是在高度網絡化環境下萌芽和成長起來的,互聯網支付的技術特性表明,無論是互聯網支付的使用者,還是監管者,都無法實時、準確地了解和揭示風險,依靠使用者監督或監管者的外部約束并不能夠全面覆蓋風險。而互聯網支付的提供者對其風險和機理有著更直接和深刻的認識,在這種背景下,建立有效的行業自律機制顯得尤為重要。因此,在監管策略上,應優先實施行業自律和推進政府監管相結合,發揮好支付清算協會等行業自律作用,針對互聯網支付及互聯網技術的特點,在業務模式、技術標準、資金安全、客戶信息保密等方面,建立完整的自律規范,形成行業自律和政府監管共同作用的管理體制。
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