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          信用卡taoxian的主要形式、新趨勢及其風險防范

          添加時間:2017-10-09 15:00
            信用卡taoxian是指持卡人違反與發卡機構的約定,不通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金,而是將信用卡中的消費透支額度通過POS 終端或第三方網絡支付平臺等方式部分或者全部直接轉換成現金,從而逃避向發卡銀行支付利息的行為.

            一、信用卡taoxian的主要形式。

            1、消費退款套現。通過消費退款實現套現的過程主要是先由持卡人刷卡進行消費,然后以各種理由進行退款從而實現套現目的,通常使用的方法有:一是利用銷售企業的優質售后服務,以信用卡結算,隨后申請無理由退貨,從而套取現金;二是預定酒店時使用信用卡支付房費和押金,而退房時卻以現金退還押金;三是購買某些可全額退款的機票,然后在規定的時間內退票取現;四是往手機號里大額充值,然后前往營業廳銷號退款.

            以上幾種套現方式都有局限性且不好操作,因此并不普及,只是零星行為.

            2、通過中介 POS 機套現。POS 機套現基于非真實發生的交易,即信用卡持卡人通過與商家或所謂的“貸款公司”、“中介公司”合作,利用 POS 機將信用卡上的資金劃出,商家或“貸款公司”、“中介公司”從中收取比例不等的手續費,然后將剩余資金以現金形式交付持卡人.

            中介機構安裝符合銀聯標準的 POS 機,受理各個銀行的信用卡,手續費一般在 1%~3%之間。雖然相較于銀行 1%~2%的取現費用稍高,但其無最高為 50%的取現額度設定,可全額套現。同時,通過中介機構套現也不必支付銀行規定通過 POS 機取現大約每日萬分之五(折算年率約 18%)的利息,從而大大降低了使用資金的成本,導致了持卡人繞開銀行取現這種正規渠道轉投非法中介.

            3、第三方支付平臺套現。第三方支付平臺套現的過程主要是在網絡購物環境中虛擬買賣,在第三方支付平臺以信用卡進行支付,便可將信用卡額度內資金轉為現金提取.可以說當前快速發展的網絡、手機支付等第三方支付平臺使支付更為便捷,但這種脫離了傳統面對面的身份驗證的數字化信息存儲模式大大增加了支付風險.

            令人尤為擔心的是這種利用新興渠道套現的方式更具隱蔽性,免去申領POS、留存交易單據、租用交易場地等繁瑣步驟,使違法成本大大降低的同時增加了打擊、懲處成本。

            二、信用卡taoxian呈現的新趨勢。

            1、非法套現的組織化趨向明顯。以往大都是“持卡人-商戶”點狀套現模式,近幾年套現已經形成龐大的產業鏈.在非法套現組織內部,有的負責招攬客戶,有的負責POS 申領、倒賣、租借、使用,有的負責廣告宣傳,有的負責資金中轉,其分工明確,各環節銜接緊密,各司其職,并且套現資金很多時候為高利貸提供了資金源頭,信用卡非法套現已經成為民間借貸產業鏈的一環。

            2、套現資金規模持續擴大。不法分子通過非法套現獲益的主要途徑是收取“手續費”,“手續費”與套現資金規模直接相關,比例在1%~6%之間浮動,可見不法分子要想獲得更多的收益,就要提高手續費比例,這在競爭激烈的非法套現市場中很難達成,因此其手段主要就放在了擴大套現資金規模上,這導致了近幾年套現資金規模呈現持續擴大的趨勢。

            3、套現方式更具隱蔽性。套現方式的隱蔽性,主要表現在信息發布方式和套現場所的日益隱蔽上。當前,非法套現的信息發布方式已摒棄傳統的張貼小廣告的方式而大都采用數字信息化方式,通過網絡群發電子郵件、QQ 聊天、網絡發帖及手機短信等,即便是采用傳統張貼或者在報紙上發廣告的方式,也極為隱晦,通常都是以“無抵押貸款”的名義,并且在聯系方式上只留手機號碼而不留姓名和地址.在非法套現場所上,非法套現機構往往打著“理財公司”、“投資公司”、“咨詢公司”、“小額貸款公司”的名義租用辦公樓、公寓或者普通居民樓中,更有甚者,為了逃避法律偵查將POS 機和實際付現地安排在兩套相近的房屋中,一屋刷卡,一屋提現,如此隱蔽的交易方式連左右鄰居都很難知悉.

            隨著電子商務的日益繁榮,近幾年出現了更為隱蔽的信用卡taoxian平臺,不少購物網站利用“虛擬購物卡”進行信用卡taoxian.

            具體做法是部分互聯網購物網站自行發行出售具有一定價值,可以在購物網站上消費的“虛擬購物卡”,并且允許使用信用卡購買“虛擬購物卡”,提供回收銷售業務,這種信用卡taoxian方式更為隱蔽、更易得逞,而核查和懲處“虛擬購物卡”套現則難度更大.

            4、參與套現商戶類型化。由于需要申請安裝POS機以及爭取信用卡最大額度的要求,因此從事非法套現活動的商戶主要集中在批發、公益事業、金融保險、鋼鐵汽車貿易等類型的交易結算手續費低、信用卡資金額度大的商戶.

            三、信用卡taoxian帶來的風險。

            1、造成銀行利益受損。信用卡非法套現的最大受害者是發卡行。非法套現不用支付利息,還能獲得最長 56 天的免息期,發卡行只能獲得相對微薄的交易結算手續費分成,其將損失持卡人在柜臺或ATM 機上用信用卡取現會帶來的潛在的日約萬分之五的利息收入以及占取現金額 1%~3%不等的手續費收入,還可能損失持卡人逾期還款時欠款資金的循環利息。在非法套現資金規模持續擴大的趨勢下,銀行利益損失也日益擴大。

            2、增加銀行信貸風險。信用卡業務本身是一種無擔保的借貸業務,通過透支消費,持卡人可以獲得短期若干天的無息貸款。對銀行來說,持卡人每一筆透支消費都會增加其信貸風險,為了防范此風險,銀行進行了信用卡額度的限制并規定了高額的透支利息和取現手續費.而信用卡非法套現尤其是通過中介公司進行的非法套現交易數額較大,根據與銀行的信用卡協議,持卡人也因此逐步提高信用卡額度,但實際上持卡人是無此支付能力的,發卡銀行也無有效補救措施,隨著套現數額不斷疊加,還款周期縮短,最終本無相應支付能力的持卡人無法還款付息,巨額套現資金的信貸風險都轉嫁到了發卡銀行身上.

            3、擾亂正常金融秩序。非法中介和持卡人通過虛擬交易非法套現的行為違反央行對現金管理的有關規定,與我國金融機構準入制度相悖,這不僅擾亂正常金融秩序甚至還可能為洗錢等犯罪活動提供便利,但是我國目前為止尚沒有對非法套現行為有明確的立法規定,這也使得非法套現行為日益猖獗,使本就脆弱缺失的信用體系更加惡化,也妨礙了信用卡業務的開展.

            4、影響宏觀經濟決策。如前文所述,當前信用卡taoxian呈現專業化、集團化、高隱蔽性、信息化的趨勢,甚至發展到了產業化,形成了“身份信息-申請材料-單位證明-收卡開卡-套現透支”的產業鏈.

            在此過程中,不法分子還與境內外黑社會性質組織勾結,從事以洗錢為目的的非法套現犯罪活動.

            以上行為均以虛擬交易為基礎,由此帶來的問題將是經濟統計數據出現虛假繁榮,進而誤導在此基礎上進行的宏觀經濟決策,從而對社會經濟秩序和信用體系的安全穩定形成巨大威脅。

            四、規制信用卡非法套現問題的對策。

            1、拓寬中小企業融資渠道。貸款難是中小企業一直以來面臨的難題,一方面常常由于無法提供合格擔保很難在銀行等正規金融機構申請到貸款;另一方面有限的民間融資渠道、高企的借貸成本也讓中小企業望而卻步,但是其資金需求又是巨大的,在權衡成本收益后,中小企業很自然會選擇冒險繞開銀行等金融機構實現其融資目的,也導致利用信用卡taoxian的行為愈演愈烈。因此,打造多層次資本市場,拓寬中小企業融資渠道,分流其貸款需求,可以說是解決信用卡非法套現問題的治本之策。

            2、創新取現業務形式,銀行降低取現業務成本.

            信用卡從本質上來看是持卡人信用的資產化,由銀行對持卡人進行信用配給.基于金融資產特性,必然要求具備資產的交換、取現、流通等功能,那么信用卡額度的轉借、取現,也是題中應有之義.

            在我國,當前信用卡業務粗放發展,雖然發卡數量持續攀升,但是盈利能力不容樂觀,同時難以遏制的信用卡非法套現行為又加大了銀行的資金風險.

            因此,銀行應對信用卡taoxian需求因勢利導以改變盈利模式,拓寬取現渠道,降低取現成本.對銀行來說,其與持卡人和特約商戶之間的信息不對稱是所面臨的風險的主要原因,因此銀行資產的安全性主要取決于對持卡人還款能力和還款意愿的評估和控制以及對特約商戶行為的控制,至于持卡人將配給的信用用于真實消費還是獲取短期免息貸款對銀行資產安全來說意義并不十分顯著.同時,銀行還可以在信用卡業務上實施風險定價,對持卡人風險進行評估的基礎上核算風險成本進而實施差別定價,應當考慮如何用合理的價格滿足持卡人強烈的取現需求,這樣使得銀行在控制風險的同時還能提高盈利水平。例如,金融體系完善成熟的美國,其信用卡合法取現比例高,收費低廉,這樣既鼓勵持卡人在正規的金融機構進行規范的取現行為,又能為銀行帶來業務收入.這對于當前我國信用卡產業擴大收入來源有著很好的借鑒意義.

            3、加強發卡審查,嚴格收單管理。我國信用卡產業發展初期跑馬圈地式的粗放式經營模式,發卡數量就意味著利潤收入,這就導致信用卡濫發嚴重,持卡人對用卡的依賴度不高,銀行收益的實現形式非常有限。因此,要解決這種模式帶來的套現問題應當從發卡、收單業務關鍵環節入手,進一步加強信用卡業務管理。應當規范信用卡營銷行為,在發卡環節禁止濫發,F在很多銀行將信用卡發卡業務外包,代理商為了降低成本,對申請人的信息審查與風險評估難免疏忽,而是單純追求擴大發卡規模,這樣就加大了信用卡非法套現的可能性。因此,從長遠來看,應當轉變粗放經營,鼓勵各銀行銀行進行產品服務差異化營銷,加大產品研發創新力度,優化發展戰略,提升產品服務層次,避免在低端市場盲目擴張.

            另外,加強內部風險控制,加強發卡審查,嚴格執行征信調查、授信審批程序,從源頭上防止非法套現者進入.

            對于收單管理,收單銀行應加強對特約商戶資質的審核,實行商戶實名制,防止拓展不合規商戶.收單機構拓展新特約商戶時,應對特約商戶進行現場調查,認真核實特約商戶資料,嚴格執行首次培訓和檢查制度.另外,通過科技創新進一步加強對特約商戶和POS的日常監控,有效防控POS移機,及時發現追蹤套現中介的POS 機,打擊產業化的 POS 機非法套現活動.

            4、加強網上支付監控,完善第三方支付平臺的功能1隨著電子商務產業的蓬勃發展,網上在線支付資金規模不斷增加,使得第三方支付業務在近十年從無到有,再到現在獲得越來越廣闊的發展空間,但是由于第三方支付行業準入的低門檻與行業規范的缺失也使該行業現在呈現魚龍混雜的局面,并為非法套現行為提供了便利條件.

            因此,為了打擊通過網上第三方平臺虛擬交易進行非法套現的行為,管理部門應當對該行業實行準入制,進行實名認證,加強對網上在線支付系統的監控,建立信息發布與溝通機制,對部分風險較大的用戶實施重點監控。

            5、加強征信體系建設。我國征信體系建設起步較晚,社會公眾維護個人信用的意識薄弱,加之我國目前的社會信息化程度不高,使得信用卡持卡人在進行非法套現行為后,即使出現不良信用記錄也不會對其在其他諸如醫療、養老等領域的利益產生影響,因此,持卡人便只追求眼前的既得利益大規模地進行非法套現.

            因此,應當將信用卡taoxian納入全國統一的個人征信體系,推廣征信體系的使用范圍,由政府牽頭在金融、醫療、養老、工作、教育等多個關鍵領域對有不良記錄個人實行黑名單制度。一旦持卡人使用信用卡taoxian,將被記錄在征信體系中,使得持卡人無法進行正常的社會活動,從而營造一種人人珍愛信用記錄,自覺抵制信用卡taoxian的良好信用環境.

            另外,各商業銀行及銀聯等金融機構應在中國人民銀行的個人征信系統上進一步實現資源共享,對持卡人的動態信息進行跟蹤,通過銀聯和銀行的交易系統數,逐步完善以個人身份證件信息為核心的持卡人用卡動態數據監控,從而防止持卡人在各商業銀行間過分授信、輪換辦卡、輪流透支現象的出現.

            6、加快相關立法進程。盡快出臺《銀行卡管理條例》,明確發卡行、持卡人、收單機構、銀聯等市場主體的責、權、利,同時嚴格界定信用卡taoxian行為的性質、構成要件等要素,進一步明確監管主體、協調機制,使監管者得到充足的法律授權,并制定配套的“虛擬購物卡”管理辦法,嚴格規范其使用和流轉范圍,明確禁止消費者使用信用卡購買“虛擬購物卡”,對信用卡taoxian行為進行有力的打擊。
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