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      發展我國電子商務支付存在的問題

      添加時間:2014-09-13 22:28
        通過數年的發展,電子商務在我國經濟中已逐漸占據著極為重要的作用,但它卻又不僅僅帶來了經濟上的收益,還改變了人們的消費習慣和經濟結構。隨著信息技術的發展,我們相信全球信息資源網絡化將成為不可逆轉的趨勢。因此,對于電子商務的發展,我們需要更加重視。

        1、關于電子商務支付的相關介紹。

        1.1 電子商務與電子商務支付。

        一般說來,電子商務是指貿易各環節的電子化,覆蓋面在與商務活動相關的所有部分,包括與我們生活息息相關的網上購物、網上訂票、網上繳費以及網上招標。電子商務因為具有使貿易機會增加、使貿易成本降低、使貿易流程簡化、使貿易效率提高的特點,在擴大銷路、溝通企業之間的聯系渠道以及為客戶提供不間斷的產品信息查詢和訂單處理方面都占據了很大的優勢,因而它的出現給傳統貿易方式帶來了巨大的沖擊。但它同時又刺激著傳統貿易的創新與發展,不斷優化經濟結構和商務模式。

        電子支付是指電子交易當事人通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子交易的當事人包括消費者、廠商和金融機構。電子商務在誕生以來,前后經歷過 5 個階段,也就是銀行利用計算機等技術進行電子支付在不同時期的 5 種形式。第一階段的銀行主要通過計算機老處理銀行之間的業務或辦理結算等活動;第二階段是銀行計算機和其他機構計算機之間發生的資金的結算活動,例如與我們生活相關的代發工資等;第三階段在于利用網絡終端將銀行各項服務向客戶展開,例如現在依然流行的銀行客戶在自動柜員機上存取款或轉賬繳費等業務;第四階段則是利用的銀行銷售點終端,也即我們常說的 POS 機向客戶提供自動扣款業務,這一業務在今天的很多商場都有運用;第五階段便是最新的發展階段,發生環境轉為互聯網絡,這一階段的電子支付與前幾階段相比,具有隨時隨地的特性,消費者通過網絡可以進行直接的轉賬結算,它既是當下正發展的形式,亦被預測為下一世紀的主要電子支付形式。這一階段的支付形式又被我們稱之為網上支付,現階段,網上支付的工具多種多樣,運用的較為頻繁的又信用卡、數字現金、電子支票、智能卡、銀行卡以及某些網站開啟的第三方支付平臺如支付寶財付通等。

        1.2 電子商務支付的主要特征。

        此處,我們談到的電子商務支付的主要特征是與傳統支付方式相比較,通過歸納總結,我們可以輕易的得出以下四點:

        首先,電子支付是在一定的技術基礎上通過數字的流轉來完成的信息傳輸,簡單說來,它的各種支付方式都是通過數字化的方式進行,這與傳統支付方式中利用現金的流轉、票據的轉讓或者銀行的匯總等通過實體貨幣來進行款項支付的方式又明顯不同。

        其次,在現階段說來,電子商務支付的發生環境在于因特網,或者說在于一個開放的系統平臺,但傳統支付方式卻是在相對封閉的系統下進行。

        再次,在通信手段和支付設施上,電子商務支付與傳統商務支付無疑有較大的區別。一般說來,電子商務支付總是采用最先進的例如 Internet 或 Extranet 等等通信手段,對于軟、硬件設施的要求也更高,開展電子支付必須要求聯網的微機、相關的軟件以及配套設施。但傳統支付只是使用傳統通信媒介,發生支付的條件限制也并不多。

        最后,雖然電子支付相對于傳統支付要求更高,但卻也令消費者享受到了更加方便、快捷、高效、經濟的服務。設想一下,當用戶擁有一臺可以上網的計算機就可以在炎炎夏日足不出戶的完成支付,購買等活動,而傳統支付卻還要頂著烈日出行,由此看來,電子商務支付更加人性化。同時,使用電子商務支付,相比于傳統支付,所產生的支付費用僅為后者的幾十分之一甚至幾百分之一,這又體現了電子商務支付的經濟化。

        1.3 電子商務支付的幾大方式。

        以下,我們主要從信用卡支付、電子現金支付、電子支票支付以及微支付四個方面介紹,但需要注意的是,電子商務支付的方式并不局限于這幾種。

        通過信用卡支付的類型可分為四種,分別是無安全措施的信用卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單加密信用卡的支付以及阿安全電子交易 SET 信用卡的支付。賣方在賣方發生購買之后,如果信用卡信息通過電話、傳真等非網上傳送方式進行傳送,活著通過無任何安全措施的互聯網傳送,且賣方與銀行之間均是利用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查信用卡的真偽則為地中信用卡支付類型。第二種支付類型在賣方和買方之間啟用了第三方代理,如此一來賣方并不能得到買方信用卡信息,從而有效避免信用卡信息由于在網上的多次傳輸而導致的信息被竊取現象。第三種則是在買方向瀏覽器窗口或其他電子商務設備輸入信用卡信息時,系統將自動對信用卡信息實施簡單加密工作,由此,信用卡信息可以在加密情況下向賣方傳輸。第四種支付類型涉及到兩大信用卡組織 Visa 和 MasterCard,為了解決用戶、商家以及銀行三方使用信用卡支付交易,他們聯合推出了SET 協議。該協議在不僅有對客戶信用卡的認證,還加入了對于商家身份的認證,由此可以令支付信息更加機密、支付過程愈加完整。

        電子現金支付方式通過一種表示現金的加密序列數實現,現實中各種金額的幣值被數字化形式代替,電子現金支付方式也無需與銀行連接 .由此具有靈活多用、匿名快捷的特點,在提高效率和方便用戶的使用方面具有極大的優勢。但電子現金支付手段在運用時偶爾要涉及到一中新款硬件--智能卡,當然,我們也可以使用數字方式的現金,或者現金轉卡及采用 Mondex 卡轉卡的方式 .但不得不提到的是我們在使用時要充分注意它的合法性。

        電子支票支付方式出現較晚,但這并不影響人們對他的使用。它是用寫在屏幕上的支票進行的支付活動,但與紙質支票幾乎具有相等的功能。電子支票由賬戶的開戶人于網絡上生成,其中包含內容與紙質支票相同,使用方式亦與紙質支票相同,在雙方簽名和認證之后可由金融機構進行賬戶存儲。

        微支付,顧名思義,處理小量金錢。微支付在使用時,一方面要求實現商品的發送與支付的同時發生,另一方面,商品銷售與處理或運輸為了保持成本的低廉又設置了障礙,因此,這一支付方式在保證交易的發送速度與低成本上的應用十分重要,亦有很多商家致力于發展別的協議來支持微支付,因這一支付方式不為 SET 何 SSL 所支持。

        2、發展電子商務支付的必要性。

        2.1 電子商務是貿易發展的必然趨勢。

        根據 CNNIC 調查數據顯示,至 2007 年 6 月,中國網民已達 1.62 億,中國網站已達 131 萬個,年增長率為 66.4%,雖然網民數量較美國還有落后,但我們那時已經相信,隨著中國經濟的飛速發展,中國的 13 億人口在互聯網時代必然能做出巨大貢獻,而今,這一預測也確實化作了現實,如今的互聯網,對于中國百姓而言已越來越普遍;ヂ摼W的高速發展導致了一種全新的商務模式的出現--電子商務。近兩年來,單從網上購物的角度,就出現了淘寶、天貓、當當、京東、易迅等網站,且有馬云的淘寶在前,這些網站正做的風生水起,淘寶每年的雙十一大豐收更是我們十分關注的話題。

        電子商務在我國雖然起步晚,但作為現代物流業的主要內容之一,電子商務在我國的發展卻不可謂不快,尤其是在近些年的發展中,由此我們雖然不能認定電子商務將會取代傳統商務,但卻可以做出推斷,電子商務作為一種相對較新的貿易方式,在未來的幾年中,將會有更加突破性的發展。

        2.2 電子支付是電子商務的要素。

        電子商務是基于 Internet 的商務活動,這一模式下的商務活動具有隨時隨地、方便易用的特點。但同時我們不禁開始思考,這一網上商務活動在涉及到支付手段時,該如何處理,誠然,我們不可能過多依賴于貨到付款或者別的方式,因此,若問電子商務因何能夠得到突然的飛速發展,網上支付的興起便是一個不可忽略的原因。在電子商務時代,企業與客戶都需要一個在保證高效快捷的同時又有一定的安全保障,但傳統支付結算方式在當時雖然相對安全,但卻無法克制方便、跨時空的障礙,這曾一度成為了電子商務發展的瓶頸所在。由此,為了滿足企業與客戶的需要,網上支付油然而生,它以金融電子化網絡為基礎,以商業電子化工具和各類交易卡為媒介,以現代計算機技術和通信技術為手段,以電子信息為傳遞形式。但在目前,雖然電子商務支付手段有了一定的發展,但卻避免不了它的一系列問題的存在。

        3、電子商務支付方式在發展中存在的問題。

        3.1 信用和安全問題。

        網絡銀行要想獲得長遠穩定的發展,必須要有一個良好的信用機制,但遺憾的是我國在這方面與發達國家相差較大。試想一個信用機制不夠牢固的電子支付平臺又如何能讓客戶放心使用呢,尤其是在買賣雙方互不見面的 Internet 商務模式中。雖然市場經濟一直強調其發展的兩大支柱在于社會保障體系與社會信用體系,但無疑的是,我國還未在企業與個人中建立完善的信用體系,由此導致現金交易仍然占據主導地位。

        無論在哪個國家的哪種電子交易方式下,網絡安全問題總是令消費者十分擔心和在意。而令人不甚滿意的是,這一問題在世界各國均存在,我國自然也不例外,浙江就曾經發生過“銀行卡”案件。如果消費者在每次使用銀行卡后,對方都能通過電腦得到你的全部財務記錄,該是多么可怕的事情,事實上,這一現象也令很多消費者對使用銀行卡進行網絡購物望而卻步,因為消費者不知道這些進去你賬戶的人會是怎樣的電腦專家或金融高手,但他們卻知道自己對金融與電子商務的掌握程度有多深。

        3.2 電子支付與認證統一上的問題。

        在前文中,我們曾簡單提及到 SET 與 SSL 兩種安全協議,前者是一套在線交易的安全標準,由 VISA 和 MASTER和多加科技機構共同制定。后者是一種安全通信協議,由網景公司推出,主要在于對信用卡和個人信息的保護,針對計算機之間整個會話過程的加密。

        國際上并未確定該由這兩種協議中的哪一方作為未來發展方向,而這一現象的產生也是由于這兩種協議自身的優缺點導致。SET 協議比 SSL 協議復雜,但在理論上,也占據著更高的安全性,因為它不僅加密兩個端點之間的單人對話,也加密認定三方面的信息,但 SSL 卻只是加密第一項。

        但是 SET 卻由于過于復雜而對消費者、商戶和銀行方面的要求過高,由此在推行中難免遇到一些阻力,但 SSL 卻并不受此項因素干擾,它相對便捷,同時又能滿足人們現實中的安全需求。

        3.3 相關法律不夠完善。

        相比于發達國家,我國電子商務起步較晚,發展較慢,因此導致了電子商務立法的滯后,這給網上銀行的發展帶來了一定的影響。而在相關法規的完善問題上,目前還有下列一些問題需要解決。

        首先是關于電子支付的定義和特征。由于其是借助網絡發生的一種行為,與傳統支付相異,因此,在資金轉移方面必須要有相關法律坐鎮。

        其次是關于電子支付權利上的問題。電子支付的當事人涉及到多方,包括付款方、收款方以及銀行,某些時候還會涉及到中介機構。因此需要有相關法律來確定各當事人在支付活動中享受的權利和需履行的責任。

        再者是關于電子支付的偽造、更該及涂銷問題。在進行電子商務支付的活動中,我們不得不提防網絡黑客對于數據的破壞、偽造、更改以及涂銷問題,因為這一現象給社會帶來的惡劣影響十分突出。在電子支付活動中,所擁有的證據都為電子證據,即通過網絡運作確定的各方權利義務或實施合同款項的支付、結算、貨物交接或追蹤的信息。為此,國內已有學者認為可將電子證據納入民訴法中第 63 條規定的“視聽資料”一類,同時在立法與司法中對于電子證據可作為被采納證據做出明確規定。

        3.4 銀行業科技水平與國際先進技術存在差異。

        在我國,雖然有“手機銀行”與“網絡銀行”這兩種支付手段,但歸根結底,它們都不過是利用電子終端設備的金融工具,通過利用高技術手段的工具并不能再金融服務的功能上做出一些實質性的突破,況且還面臨著安全方面的缺陷,因此,為了在電子商務及電子商務支付的道路上達到世界先進水平,我們有必要加強加快新型金融工具的開發。

        4、電子商務支付方式進一步發展的對策。

        4.1 加強網絡基礎設施和現代化系統建設。

        在政府政策方面,我國需要繼續對“三金”工程和國家現代化支付系統的建設,通過對金融網絡基礎設施投入的加大,我們可以成立專業的金融數據網絡公司來實現對于管理數據通信網的管理,進而實現金融系統在通信服務上安全化、快捷化、高效化以及經濟化,實現我國的金融電子化,實現我國國有商業銀行服務水平和國際競爭力的提供。在銀行方面,需要從硬件和軟件兩個角度進行。在硬件上,銀行要投入足夠的資金進行先進電子設備的購買,包括柜員機和大型計算機、包括局域網和廣域網等深入到銀行內部各個領域的電子設備,以提高電子化網點和營業網點的電子覆蓋率。在軟件上,銀行方面要加大開發力度,對全國性和全行性的網絡系統做系列應用系統軟件的研發。

        4.2 加強對社會整體信用制度和在線支付安全問題的管理。

        要想實現在線支付的進一步發展,首先要有廣大客戶來源。因此,我們需要解決客戶對于在線支付的安全問題,提升他們對于該系統的信任程度。

        首先,我們需要提升網絡安全技術,最好普及 CA 認證。我們知道,客戶在支付時如果出現信息的丟失或者出錯,且不論這給他們帶來的損失是否是第三方可以承擔的,單從客戶信任度這一角度來看,電子支付就會失去它的使用群體。因此,我們可以通過防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等安全技術來提高網絡信息的安全性,令顧客在使用這一平臺時無后顧之憂,進而產生對這一支付方式的青睞。

        其次,電子商務支付機構需要充分發揮網絡的低成本、高效率的特點來進行反饋信息的及時收集,我們只有在了解“客戶的聲音”之后才能對他們的抱怨和建議做出及時的解決,同時也能加強我們本身對于市場份額的保持力,進而爭取更多客戶。

        最后,支付系統如果可以實現與第三方的密切合作,則對于客戶建立網絡信任具有極大的促進作用。而這一結論亦是根據相應調查數據得到,據調查,支付系統如果在主頁上標明其與某知名第三方安全認證機構有合作關系則更容易獲得客戶信任。這一方式也可以運用在其與銀行或信用度相對較高的網站的合作中,這代表了支付渠道的安全性。

        4.3 加強在線支付主體方--銀行自身制度的創新。

        在我國國民經濟體系中,商業銀行占據著在線支付經營的主體方。為了發展電子商務支付,商業銀行應該對其優勢進行充分利用實現自身制度的創新。在其自身制度的創新上,我們不得不首先提出關于其經營方式的轉軌問題?v觀現今我國電子商務的發展態勢,我們不難得出在線支付業務的需求十分巨大,這為傳統銀行提供了新的發展方向,因此,銀行如果可以將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道進行有機結合,必然可以謀求自身更大的發展空間。

        其次需要提到的是對金融業務體系的重構,由于電子商務的自身特性,它要求在線支付主體進行一定的整合與協同,因此,參與在線支付的各銀行應加強合作,以建立金融門戶的形式實現資源共享,由此,網絡將被作為銀行和證券、保險、基金等金融企業合作的平臺。通過“一體化”的全方位服務來推進我國電子商務的發展。

        4.4 加快相應法律和支付系統的完善進度。

        一個完善嚴格的法律環境是進行電子商務支付發展的必備條件,因此,我國需要加快這一方面的步伐,建立出相應法律法規體系。但仍需注意的是在線支付往往設計國際交際,因此,各國政府與金融業需要進行必要的合作和談判,共同制定和完善相應法規。例如國際商會指定的《電子貿易和結算規則》即可作為我國在線支付立法的借鑒。此外,在對電子商務活動進行監管的過程中,一旦發現問題要做及時的查處,追究相關人員法律責任,以此保證一個健康、有序的電子商務與在線支付的發展。

        5、總結。

        在信息化的 21 世紀,電子商務正在以一種前所未有的方式改變著傳統商務活動的模式和格局,它在創造豐厚利潤的同時滲入到了每個參與者的商務理念與生活方式之中。做好電子商務支付方式的相關研究對于保障電子商務平穩快速發展有著積極的基石作用,可以更好的推動電子商務的新發展。
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