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      國內互聯網支付跨行轉接清算模式的特點

      添加時間:2014-08-24 21:36
        本部分將以支付寶為例, 詳細闡述中國的第三方支付平臺探索出的網絡平臺系統跨行轉接清算模式的特點,以及與原有的卡系統跨行轉接清算模式之間的差異。
        
        支付寶的跨行轉接模式與銀聯線上模式基本一致。
        
        支付寶與 134 家(網站公布)金融機構接有 API 端口,實際合作的已有 200 多家,共有端口 1100 多個。 在設置端口的過程中,支付寶需與相應銀行專線聯接,因此投入成本較高,相當于重新鋪設基礎設施,投入巨大。 支付寶的業務主要是線上業務,2013 年其線上筆數與銀聯線下筆數相當,但業務量卻是銀聯業務量的十分之一,由此可見支付寶網上支付較線下交易金額小,換句話說,線上支付的特點是小額多筆。
        
        本文以如下例子來說明支付寶在銀行行間轉賬時的具體資金流向。 如下圖所示,在 A 和 B 同時擁有支付寶賬戶的情況下,基于支付寶系統如何實現客戶 A、B 間的跨行轉賬。
        
        
        例如,A(招行)轉向 B(建行)轉一筆錢,資金的實際流動過程為:A 在招行賬戶→支付寶在招行的備付金賬戶→支付寶在建行的備付金賬戶→B 的建行賬戶。 而外在表現出的資金流動過程為:A 在招行賬戶→支付寶在招行的銀存賬戶(虛擬的)→A 的支付寶賬戶→B 的支付寶賬戶→支付寶在建行的銀存賬戶(虛擬的)→B 的建行賬戶。
        
        從拓展來看, 若是 A、B 中只有一方擁有支付寶賬戶,比如 A 有支付寶賬戶而 B 沒有,同樣,A 也是可以將資金從招行通過支付寶系統轉給 B 在建行的賬戶(見下圖)。
        
        
        具體到跨行轉接清算環節,支付寶通過在各個銀行的備付金賬戶實現的各個銀行間的資金流轉,從而達到轉賬的目的,不僅執行清算功能,甚至在執行一種“準結算”功能。
        
        在傳統的卡系統模式下,具體的跨行轉接清算組織形式如圖 5. 在跨行轉接清算過程中,銀聯在清分系統中會逐批將收單付單軋差后再從銀行在央行系統中的備用金賬戶扣款或入款。 可見,銀聯在其中只承擔清算功能,結算功能則由央行系統來執行。 由于卡系統必然需要統一的卡組織來實現銀行間的互聯,因此在卡系統模式下,從組織安排上講,下圖展現的組織結構確實是最簡化的結構,是最有效率的組織安排。
        
        
        在支付寶的跨行轉接清算模式下,雖然由于支付寶不能使用央行的支付清算系統,因此必須自己在各個銀行建立備付金賬戶,從而表面上看是支付寶依托于各個銀行完成跨行轉接業務。 但是如圖 6 所顯示的, 事實上是支付寶在跨行轉接過程中處于控制地位。 如果不考慮支付寶的備付金資金是存在 A 銀行還是 B 銀行的話,那么從邏輯上講支付寶完全可以使用其自己的備付金實現與各銀行之間的結算。 新技術革命使得平臺有能力脫離卡系統組建自己的清算系統,而備付金的存在又使得其有能力實現結算功能。 事實上現在的操作流程只是這種模式的一種變形,由于央行對于備付金管理的要求,實際的結算資金依然走的是央行的支付系統,這也是為什么稱其為“準結算”功能。 但是如果只從效率角度考慮,那么圖 6 中虛線下的部分事實上對于網絡平臺系統跨行轉接清算模式來說并不見得是必要的,從組織安排上講,下圖虛線上方部分展現的組織結構才是一個網絡平臺支付體系中最簡化的結構。
        
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