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      國外第三方支付業務發展的情況

      添加時間:2014-07-23 22:04
        國外第三方支付產業的起源略早于我國,但也保持了高速發展,由于各國制定以及市場條件不同,不同國家與地區第三方支付產業發展呈現不同狀況。1996年美國誕生全球首家第三方支付公司,隨后Yahoo! PayDirect、A!nazonPayments和PayPal紛紛成立,其中以PayPal為第三方支付機構發展歷程最為典型。成立于1998年的PavPal公司開始目的是為彌補在電子商務領域商業銀行不能覆蓋個人收單業務領域的不足。2002年PayPal被全球最大的C2C網上交易平臺eBay全資收購,從此PayPal進入快速發展期。集聚各種二手商品的eBay當時是全球最大的個人電子商務交易平臺,由于商品的所有者和購買方都是個人,而商業銀行不向個人客戶提供銀行卡收單服務,因此,只能采取傳統支付方式的eBay平臺運行效率較為低下。收購PayPal使eBay成功解決了交易支付問題。PayPal憑借eBay平臺強大的市場優勢,實現了自身快速發展,2003年營業額較2002年增近三倍。PayPal在為eBay提供支付服務的基礎上,擴展其自身業務至更為廣闊的電商領域。PavPal在北美市場合作客戶范圍廣闊,小到普通比薩餅屋,達到零售巨頭沃爾瑪在線,合作的B2C電商在線商城多達五百多家。除PavPal之外,其他第三方支付企業成長也快速。2008年全球網上支付市場交易數據銷售,交易規模達4380億美元,歐洲占比最大達48%,美國和澳大利亞分別占據30%、3%的份額,第三方支付市場平均增長率在20%左右。
        
        國外第三方支付業務在市場中的占有率雖然不高,但滲透力很強,其中主要的非現金支付工具是簽名借記卡和卡組織的信用卡。國外的卡組織模式由于其整體信用環境較好并且采取無磁無密的交易方式,因此能夠順利遷移銀行卡支付到互聯網交易渠道中。第三方支付企業與卡組織的合作,不斷幵拓新的業務領域,金融危機之后,人們信用消費習慣有所改變,借記卡成為重要支付工具,率先實施全球化戰略的第三方支付企業憑借其優勢戰略整個市場的主導地位。另外在業務類型方面,第三方支付也已經延伸到了學費、公共事業費、房租等各類賬單支付,并在整個業務量的比例不斷提升。
        
        總的來說,第三方支付市場在國外的發展科分為兩個階段,一個是隨著個人電商市場(C2C)起源、壯大、成熟的階段;二是不斷向垂直化、外部專業化電商網站深入拓展的階段。
        
        1.美國。
        
        在美國,目前網絡第三方支付業務被視為貨幣轉移的一種業務,第三方支付機構被視為支付中介人與客戶的代理人,按照客戶指示對他的資金進行i轉,盡管其釆用了先進的交易方式,但本質上仍是傳統貨幣服務的延伸。
        
        因此,美國沒有把第三方支付機構當作一種新型的機構進行專項的立法監管,而只是從貨幣服務業務的角度,在聯邦和州兩個層面對第三方支付機構進行監管。在聯邦層面,聯邦存款保險公司(FDIC)是主要部門,各州的監管則由各州根據自己不同的法律實施不同的監管措施。美J1對第三方支付機構的監管主要依據現有的相關法律,或者對現行法律法規進行相應增補。以便用于對匯款業務或者非銀行機構支付業務(此類業務統稱為“貨幣服務業務”)進行監管,重點在于監管業務的交易過程。被當作“貨幣服務機構”的第三方支付公司的運營牌照,需由監管機構統一發放,同時明確其投資范圍限制、初始資本金、自有流動資金、反洗錢義務、記錄和報告制度等內容。在美國,第三方支付平臺的資金視為公司負債。而且出于聯邦存款保險公司對滯留資金監管的需要,通過存款延伸保險制度,第三方平臺滯留資金被存放在為其提供保險的商業銀行無息賬戶里面2.“9- 11”事件后,聯邦當局頒布的《愛國者法案》,規定包括第三方支付公司的所有貨幣服務機構需注冊備案在財政部下屬的金融犯罪執行網絡(FinCEN)。各機構接受聯邦和州兩級的反洗錢監管,經營前須通過FinCEN的認定,所有交易將會被記錄并保存,同時任何可疑交易需及時匯報。2009年11月,美國財政部下屬的內部稅收服務署(IRS)對銀行卡支付以及第三方網上支付的信息披露問題作出了新規定,提出“第三方網絡交易”是通過第三方支付網絡系統進行清算的交易,第三方清算組織只需要匯報當年交易總額超過2萬美元或者交易筆數超過200筆的第三方網絡支付交易。
        
        2.歐盟。
        
        近年來歐洲地區電子商務增長快速,但歐洲各國電子商務的發展程度不一,瑞典、丹麥、芬蘭和挪威等北歐國家處于領先發展地位,英國、德國、法國和其它中歐國家發展居中,意大利、希臘等南歐國家相對滯后。歐盟通過對支付媒介的規定實現對第三方支付公司的監管。任何公司需要獲得銀行執照或者電子貨幣公司執照后,通過商業銀行貨幣或者電子貨幣這兩種媒介開展支付業務。歐盟具體制定頒布了《電子貨幣指引》、《電子簽名共同框架指引》和《電子貨幣機構指引》,規定只有傳統信用機構和受監管的新型電子貨幣機構在同時滿足在央行存有大量資金和取得相關金融部門頒發的營業執照才能有權力發行電子貨幣。同時,三部指引也能對電子貨幣機構的大部分電子支付工具,包括支付網關及虛擬賬戶等起到規范作用。
        
        歸納起來,歐盟地區對第三方支付公司的監管有一下幾點:(1)最低資本金要求。第三方支付企業必須擁有自有資金,也規定了最低限額。同時要求其初始資本家不得低于100萬歐元。(2)投資活動限制。明確對對沉淀資金的定位,屬于負債。資金投資活動嚴格限制在一定的投資項目類型和投資額度之內。(3)業務風險管理。第三方支付機構需具備適當的內控機制,堅持穩健和審慎管理旳原則,擁有規范的會計核算程序。(4)記錄和報告制度。
        
        電子貨幣機構的交易記錄需在一段時間內進行完整保留。同時應該按時提交定期財務報告和審計報告等。
        
        3.日本以及亞洲其他國家。
        
        在亞洲地區,日本的第三方支付行業領先發展,新加坡、韓國、中國、印度等緊跟其后。日本電子商務能夠快速發展不僅源于其企業間紐帶關系,也因其具有完善的基礎設施。一方面,日本企業在長期經營中形成了以大企業為核心,中小企業群圍繞的共生體系,大企業憑借雄厚的資本和技術積極推進電子商務同時也帶動著大批中小企業與其一并發展。另一方面,日本傳統的零售配送系統成功解決了電子商務配送和支付問題,這些為日本第三方支付產業發展創造了良好條件。新加坡電子商務的發展中政府發揮了積極作用,尤其在對中小企業的支持方面發揮了重要作用。中國、印度等國近年來第三方支付產業發展迅速,不成熟的網上支付系統以及買賣雙方的信用問題依舊是制約其發展的重要原因。在對第三方支付機構的監管方面,亞洲國家起步普遍較晚。1988年新加坡領先其他亞洲國家,率先頒布了《電子簽名法》,對第三方支付作出監管規定。亞洲其他國家和地區對于第三方支付機構的監管尚處于探索階段。
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