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      移動電子支付的三種商業模式

      添加時間:2017-08-22 15:07
        從目前的發展來看,電子支付商業模式在移動互聯網時代出現了三個主要類別。在第一類商業模式中,起主導作用的是電信運營商,金融機構的參與度很低,運用范圍較窄。在第二類商業模式中,商業銀行是主導,其應用范圍較廣。在第三類商業模式中,主導方是第三方機構,此種模式深受廣大手機用戶的喜愛。
        
        一、電信運營商主導的商業模式。
        
        1.模式分析。目前以電信運營為主導的支付模式具有一定的應用范圍。這種支付模式的優勢,一是直接性顯著,所謂直接性指的是電信運營商和用戶直接發生關系,中間不需要銀行的參與,所以服務主體和客戶的接觸比較多。二是此種模式的技術實現比較簡單,產業鏈也比較簡單,因此,技術利用的效率比較高。三是此種支付模式需要金融機構承擔部分責任,在手機日;纳鐣,其利用范圍相對廣泛。
        
        2.存在的問題。電信運營商主導的商業模式雖然在具體利用中具有一定優勢,但是也存在突出的問題。一是電信運營商在管理和運作金融類業務方面缺乏經驗,處理金融風險的能力不足,這就增加了此種支付模式的商業風險。針對這樣的問題,此類支付方式在目前只開設小額的支付項目。二是其金融類業務受到嚴格管制,運營商的業務大都集中在通信領域,這就使得此類支付模式的適用范圍受到限制,發展受限。三是此種支付模式的結算周期較長,所以實際效用有限。
        
        3.商業模式案例。在電信運營商主導的電子支付商業模式運用中,比較成功和典型的例子是話費扣除。從目前的應用實際來看,通信領域的一些比較常見的支付活動是利用話費進行交易。比如在某些電視節目播放平臺,觀看一些電視節目需要付費,這時手機話費就成為付費的主要渠道。我國目前的有線電視和網絡普及率很高,而大部分有線電視費用和一些網絡費用的扣除是通過手機話費進行扣除,這是比較典型的電信運營商主導的電子支付商業模式。
        
        二、商業銀行主導的商業模式。
        
        1.模式分析。商業銀行主導的電子支付商業模式是現階段電子支付商業模式中的重要類型。此模式的運行依靠銀行和專用線路,同時也使用了運營商的支付系統。在具體的利用中,用戶可以利用兩種方式進行進行交易。一種是通過銀行卡完成交易,另一種是利用銀行賬戶和手機賬號的綁定實現銀行賬戶的直接交易。在實際利用中,此種電子支付商業模式具有兩點突出的優勢,一是自主性更加突出,利用手機銀行用戶可以實現查賬、轉賬以及繳費等多項支付活動,所以用戶的自主操作性強;二是此種支付方式的結算更為方便,因為銀行的結算周期比較短,所以利用此種支付方式,結算更加有效率。
        
        2.存在的問題。銀行主導的電子支付商業模式存在著兩方面的顯著問題。一是我國的銀行眾多,而不同銀行的支付標準存在著差異,所以要實現相應標準的支付,銀行需要投入大量的人力、物力和財力進行軟件的開發和應用測試。在實際分析中發現,這些軟件的開發存在著較大的重復性,所以會出現大量的人力、物力和財力的浪費。二是我國商業銀行的利益協調非常困難。從目前來看,我國至少有數十家商業銀行,這些商業銀行的支付標準不統一,所以在支付過程中獲得的利益也就會存在差異,這種差異會成為影響電子支付發展的潛在障礙。簡單而言,要發展商業銀行主導的電子支付商業模式,就要對上述兩個問題進行集中解決。
        
        3.商業模式案例。從目前的具體應用來看,以商業銀行為主導的支付模式應用比較普遍,最具代表性的就是各個商業銀行的手機銀行。目前大部分商業銀行都提供類似服務。
        
        三、第三方機構主導的商業模式。
        
        1.模式分析。第三方機構主導的電子支付商業模式是我國互聯網時代電子支付商業模式最重要的類型。此種支付模式的應用極其廣泛,且自主性和靈活性更強,這也是現階段第三方支付平臺火爆的重要原因。
        
        2.存在的問題。第三方主導的電子支付商業模式存在的問題主要體現在兩個方面。一是目前的第三支付平臺較多,但網絡監管體制還存在欠缺,監管漏洞比較多。因為這些漏洞的存在,有關部門無法對第三方支付平臺進行有效的統一監管,導致了監管不力和安全性下降,信用問題頻繁出現。二是第三方支付平臺的迅速發展和銀行產生了利益上的沖突,造成了二者矛盾的加劇。二者之間的矛盾激化可能會導致第三方支付平臺的作用受限。所以如何平衡第三方機構和銀行的利益是目前第三方支付機構需要考慮的重點。
        
        3.商業模式案例。目前被廣泛應用的第三方支付機構主導的電子支付商業模式,最成功的例子是支付寶。就支付寶的運行來看,其運行主要涉及三方。一是付款方。付款方將資金從自己的賬戶中進行提取,然后存入支付寶當中。二是支付寶。支付寶主要負責資金存儲。三方是收款方。在付款方向支付寶提出交易申請之后,支付寶將存儲的資金轉入到收款方的銀行賬戶中,整個支付的過程便可以完成。
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