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      在線支付的預付卡功能主要風險防范

      添加時間:2017-08-18 16:00
        近年來,隨著網絡的大幅度更新和發展,電子商務逐漸成為日常生活中最主要的購買日用品的方式之一。對此,得益于第三方支付平臺提供的在線支付業務的快捷、方便、安全的特點,在線支付對開拓電子零售產業有極大的推動力。另一方面,受益于愈發完善的預付卡系統,實物市場的消費水平和利潤空間并不比在線支付市場小。
        
        雖然在線支付市場和預付卡市場的利潤空間都非常大,但直到最近一兩年這兩個市場才開始互相融合。在此之前,這兩個市場雖然在客戶群體上有所重疊,但他們的業務各自獨立,無法做到利益的最大化。而現在在線支付市場和預付卡市場的融合,在形成了新的業務的同時,也帶來了許多風險。
        
        本文將對新的業務進行分析并對可能出現的風險進行預測和評估。
        
        一、在線支付的發展和科技特點。
        
        電子商務的快速發展為支付業務開拓了新的市場,但由于市場仍未成熟,研究金融支付方式特別是在線支付模式意義重大。
        
        在線支付系統是實現電子商務信息流、資金流、物流一體化整合和協同工作的關鍵環節。
        
        其實電子商務起源于各種各樣的網絡交易方式,如Amazon的網絡書店,eBay的網絡拍賣。而在到了21世紀,國外的學者開始對在線支付提出標準管理體系,如Tamara Gignac(1999)提出了在線支付標準體系建立的需要,ZhangH(2006)依據eBay用戶收集到的數據和概率模型討論了基于風險、便捷性和成本尺度的貿易雙方所選擇的支付方式,分析產品特征、貿易者特點以及支付性質對支付方式選擇的影響,提出產品特征比貿易者特點對支付選擇有更大的影響。
        
        現今,國外對在線支付的研究已經比較成熟,而且在支付市場的實踐中根據市場層次推出了細分市場需求的B2C、B2B、C2C、P2P等在線支付服務。同時,在線支付市場廣泛地采用了安全的電子支票、電子發票、電子訂單等關鍵技術,提供了具有反洗錢、反偷稅檢測功能、客戶信用等級評價、個性化推薦等在線支付創新服務。
        
        國外有關文獻還研究了在線支付系統信用評價機制、在線支付網關、支付協議的設計以及安全保密機制等。通過在線支付,客戶能通過網絡查看支付信息,商家也可以通過支付記錄評價客戶信用等級。另一方面,在線支付能讓客戶隨時隨地購買自己想要的商品,如果商品缺貨也能立即知道。信息的快速傳遞也減少了通過電話、短信發生的金融欺詐的概率。
        
        過去的在線支付與銀行賬戶掛鉤,在相關的金融服務發展起來之前,在線支付更像是一種“網上信用卡支付業務”.這種服務通過客戶的個人終端以及連接的金融服務器來驗證客戶的身份,并檢測銀行頒發的自動銀行證書,然后通過網絡聯系商家核查商品的存量,確認之后客戶輸入信用卡信息進行結算,最后完成交易。但是當時的電子驗證系統較為簡陋、支付系統也并不完善,另外商家局限于有信用、有能力發展網上業務的大型企業,所以無論是支付環境或是商品選擇都不盡如人意。
        
        而在第三方支付發展并被認可之后,以第三方作為信用擔保,大量繳納了信用金的中小型商戶涌入市場,為客戶提供了更多更實惠的選擇,帶來了巨大的市場利潤。另外,支付監督系統的完善,也使客戶詐騙、商戶詐騙的發生率大大降低,提供了更為安全的市場購物環境,使“在家購物”成為未來零售市場的發展趨勢。
        
        二、在線支付的缺點和風險管理。
        
        在線支付作為電子商務的關鍵技術,保障在線支付的安全尤為重要。而需要考慮的安全因素包括在線支付的信息的有效性,機密性,完整性,以及交易的可靠性和監督審查能力。
        
        信息的有效性表示在線支付交易中雙方的信息應該是有效并可以進行核實的,包括買方賣方的個人或個體信息,商品信息,交易方式等信息。這就需要對商戶和客戶進行PKI(公開秘鑰基礎)驗證。PKI通過第三方認證中心CA,對用戶的身份信息,包括用戶名、Email地址、身份證號、銀行卡號、相關聯的網絡賬號,進行驗證審查,核實用戶的身份并且授予交易資格,F在的第三方支付公司在PKI的基礎上更要求商戶提前繳納保證金,降低了交易詐騙發生的風險。
        
        信息的機密性表示在信息核查及傳遞過程中預防對信息的非法竊取行為。在核查、傳遞過程中,應防止與交易無關的個體竊取交易信息,防止不良居心個體利用交易竊取交易另一方的信息。對此,就要用到數字信封和數字簽名等技術。數字信封通過預先設置的函數將信息轉碼加密,類似于電文加密,在傳輸完成之后再通過約定的轉碼方式恢復信息。而數字簽名則是通過專門認證機構所頒發的時間戳(DTS)進行加密處理,包括了文件的摘要、DTS收到文件的日期和時間、DTS的數字簽名三個部分。
        
        信息的完整性表示在核查和傳遞信息期間保證信息的有效性和準確性,在預防產生新的信息、隨意修改和刪除有效信息的同時,防止信息的丟失或重復,并且要求保證信息傳遞次序與信息源一致。
        
        交易的可靠性表示交易應由雙方同意并且成為既定事實,在交易的過程中雙方所定條件不變,交易過程不可抵賴,交易結果是雙方同意并且共同期待的。如果雙方在交易期間定下額外的交易條件,交易過程也會遵守此條件不作額外的隨機改變或者生成意外的結果,并且最終的交易結果能被記錄在案并且可由公證機構鑒別。對此可使用手機確認碼進行確認并記錄在案,F金的手機可以說是消費者的移動身份證,根據金融機構提供的和支付系統上存儲的用戶支付確認的信息,特別是手機號碼,要求運營商給該手機號碼發送確認碼,并把該確認碼返回給支付確認系統,來達到確認支付并記錄在案的目的。
        
        監督審查能力表示交易的各個環節及得到的數據能根據信息的有效性和信息的完整性進行審查統計,并且能夠由公證機構監督整個交易過程并記錄在案以便以后對意外事件進行審核查詢。
        
        這一方面同樣可以通過數字信封等方法進行轉碼記錄,并設置專門的記錄服務器,對交易記錄進行備份。
        
        三、預付卡的形成和發展。
        
        21世紀初,預付卡產業拓展成為全球市場產業。預付卡最早出現在1990年代中期的美國,而最早的預付卡項目能追溯到1999年的歐洲。最初的預付卡是以禮品卡的形式進行推廣,而現在,預付卡代表了一種普遍的付款方式,為世界市場帶來了新的機遇,也大量地拓展了金融業務。例如,MasterCard預測在2010年全球有6億美元的預付卡業務產生。
        
        預付卡是“提前支付”或者“隨付隨走”的與銀行賬戶無關的金錢儲蓄,里面的錢是持卡人或者資助者提前存入的錢,F在市場上流通的有兩種預付卡:開環卡與閉環卡。閉環卡受到特定商戶的限制,需要在指定的地方與指定的商戶進行交易。而開環卡可以與VISA、MasterCard、American Express鏈接并在任何地方使用,比如各式各樣的零售店或者有開環卡商標的提款機。預付賬戶可以申請為一次性或者多次性使用。閉環卡在預付產業中占據最大的產品比例,是因為有全球客戶都在使用的保證。但是,因為閉環卡只能在特定地方使用,或者因零售商以營銷的方式發行,所以閉環卡的靈活性比較低,在未來可能占額減少甚至被淘汰。而開環卡則可以在任何地方使用并且真正地為持卡人和發行者提供額外價值。
        
        四、預付卡與在線支付的相同點和不同點。
        
        作為當今最常用的電子商務的兩種支付手段,在線支付與預付卡業務有著許多的相同點。同樣,由于在線支付主營線上業務,而預付卡需要實體設備與卡片,兩者之間又有著許多的不同點。
        
        電子商務的優點之一就是“消除現金”,這種金融產品的存在讓人們購物出行更為方便,不再需要攜帶大量的現金,讓收付款變得麻煩。無論是在線支付的無距離限制付款或是預付卡的即刷即走,消費都在瞬間完成。這種消費市場吸引了大批的中小商戶,為零售市場帶來了巨大的利潤。同樣,與傳統借記卡、信用卡市場不同,無論是在線支付或是預付卡對用戶有很低甚至沒有門檻要求。這種消費市場對銀行低信用客戶、存款不足以開信用卡的客戶、因銀行手續繁瑣或害怕信息被盜用而堅持使用現金的客戶非常友好,這在一定程度上填補了零售市場在低收入、低信用用戶群體的空白。
        
        不同的是,在線支付需要客戶鏈接到網絡,需要智能手機、電腦等設備作為支付平臺。這對于大部分低收入群體、因特殊原因無法使用智能手機的群體有著很多的障礙。而在一些政府公共設施中,例如醫院、公共交通,第三方支付在國家系統里是否安全、方便仍需要進一步的審核。雖然預付卡能很好地覆蓋線下的低收入群體,也被政府設施大量采用(如公交卡等),但預付卡設備成本以及易丟失的問題對這個市場的推廣有著很大的影響。
        
        總的來說,在線支付與預付卡覆蓋了線上線下大部分的支付模式,但在真正將各自優點結合在一起之前,這兩種支付模式仍然存在各自的缺陷。
        
        五、預付卡的市場規模和風險預測。
        
        這些年出現的磁感科技開始了美國的非接觸卡片市場。非接觸卡片,即感應卡片都需要聯網交易。這種產品致力于非簡易支付市場并現在主要出現在美國,這使線下交易成為日常的主要交易手段并且提升了交易的速度。
        
        就像預付卡市場一樣,這種磁感技術被很多國家重視并且在2008年全球市場規模就已經有大概6000萬美元。
        
        開環金融預付卡和磁感科技都對準了現金替代市場,特別是小額現金交易,其中一個重要特點是這種刷卡的方式對小額支付來說節省了許多時間,并且能比現金提供更安全和有效率的支付環境。于是,未來的支付方式都是有關聯的,都是互相支持的。
        
        另外,磁感科技能夠給預付部門、發卡機構讓他們的產品變得獨特的機會。這種科技能提升預付產品的額外價值,并且我們預期更多的支付項目能與其他應用相結合。如運輸、購票和體育項目。
        
        預付卡市場的成功很老套:發卡單位了解他們的客戶。他們的強項明顯不是產品特點和功能,甚至在卡的功能和技術上都沒有創新。但這些單位卻獲得了巨大的成功并開拓了新的支付市場。
        
        簡單來說,他們成功在了解客戶的市場,能夠與客戶用同一種語言溝通,將發卡機構帶入到客戶的角度,在沒有銀行業務的地方為客戶提供簡便的銀行賬戶服務。
        
        但同樣他們跟傳統銀行相比也有許多弱點。
        
        首先是預付卡系統的高成本體系,建立這條產業鏈需要許多基礎設施。預付卡需要在特定的機器和服務器上才能發揮自己的作用。而構建這樣一條新的產業鏈需要投入大量的資金和時間,而預付卡的收益與客戶的資金流動量并無太大關系。
        
        第二是他們沒有刺激性的金融服務,就是說不像銀行能用余款投資生利,客戶在預付卡中的資金只能單向流動,已充值的金額無法提現,也不會像儲蓄賬戶一樣有利息。
        
        第三是信用危機。在沒有大銀行的支持下,預付項目很難被群眾接受。一旦出現負面消息,發卡單位辛苦營造的形象會被客戶排斥而很難被重新認可。
        
        最后是收費結構,因為不像銀行有投資項目,預付項目的贏利點很難合理化。
        
        對于預付卡的高成本體系,發卡機構應該組成商業聯盟或者嘗試得到政府的支持。讓每個商戶都擁有各自的預付卡設備是不現實的,讓發卡機構們合作利用同一臺機器能有效降低設備的安裝和維護成本。
        
        對于預付卡的收費結構和金融服務,在后文將提到預付卡與在線支付的相互結合,通過聯網的移動平臺對預付卡進行資產管理,并以此為基礎拓展金融業務。
        
        對于預付卡的信用問題,通過與規模比較大的銀行機構或者政府部門合作,能樹立良好的形象,并給予客戶足夠的信心。同時建立完善的監督管理制度,定期公開公司財務狀況,讓客戶能了解發卡機構的運營。
        
        六、對在線支付的預付卡功能的未來的應用預測。
        
        隨著時代的發展,互聯網和金融服務網絡將遍布全球。但像前文提到,仍然有許多地區沒有覆蓋到銀行的金融服務,而單一的在線支付或者開環卡不再能滿足這部分客戶的消費需求,這就需要預付卡的存儲功能和在線支付的電子商務功能合二為一,為越來越廣泛的在線支付模式增補預付卡的功能。
        
        預付卡功能作為對在線支付的增補,能夠最大程度地拓展在線支付的“無紙幣市場”,能應用于公共交通、零售購買、青少年消費、低收入群體消費理財、教育、醫療等各個消費領域。對于公共交通,我國現在各大城市都有流通的公交卡或者地鐵月卡,就是預付卡的一種。再配合在線支付功能,在有網絡的情況下我們能隨時隨地為公交卡進行充值,而不再需要攜帶現金到達指定的地方進行充值。對于零售購買,能做到隨刷隨走,小額交易不再需要使用紙幣,能夠在沒有網絡無法進行在線支付時用與賬戶關聯的預付卡進行消費。在我國,香港的“八達通”就是一個很好的例子,如果不需要進行大額消費,香港人隨身帶一張“八達通”就能滿足日常生活及出行需求。
        
        對于青少年消費,監護人能放心地將預付卡作為“保險”讓青少年帶在身邊,不但不需要孩子帶著手機、平板電腦進行在線支付的設備,而且能知道每一筆消費記錄。對于低收入或低信用或無意開戶的客戶群體,預付卡與在線支付功能可取代儲蓄卡和信用卡的作用,形成一個新式的“小銀行”.對于教育和醫療方面,在線支付的預付卡功能將更加突出。一些成人教育課程或者“即來即學”的課程,能通過在線支付功能進行預約,而到場后用預付卡完成交易,有效避免了其他設備對學習的影響。同理,在線支付的預付卡功能能進一步完善醫保系統,讓市民在看病的時候能查閱每一單醫療支出,購買藥品時免去現金付款的麻煩,并能更方便地獲得醫療補貼,提高醫療機構的服務效率。
        
        七、在線支付的預付卡功能的風險管理。
        
        作為未來主要的金融市場之一,在線支付會隨著互聯網的發展而有著更大的覆蓋面,F在已經可預見未來的信息時代,商品交易、教育醫療的信息都會在網絡上交流互通,F代人的生活離不開手機和網絡,而在線支付會隨著這股趨勢逐漸取代現金零售行業。在線上,直接網絡轉賬即可,而在線下,預付卡也是隨刷隨走,直接扣除電子賬戶里的存額。相比傳統的紙幣市場優勢非常明顯。
        
        雖然上文提到網絡的迅速發展,但在線支付的預付卡功能的另一個優點就是能消除對網絡的依賴。相比在線支付需要網絡和手機等設備提供技術支持、預付卡需要在線下到指定地點進行充值預付,這項預付卡功能能在無網絡地區提供預付卡的功能,而在有網絡的地方則可用選擇用電子賬戶進行即時的資金流轉補充和信息的更新互通。而普通預付卡如不慎遺失,里面的余額將無法再次使用。但作為在線支付的一個子功能,在訪問在線支付賬戶的時候能夠凍結或棄用該預付卡,并且將所有信息轉移到另一張卡上,避免了不必要的損失。
        
        遺憾的是,雖然網絡科技飛速發展,但仍然存在客戶清洗不法資金、與政府官員有著不法交易。而這一問題在預付卡上尤為明顯。過去的解決方法是對預付卡的發行數量進行限制,以及要求預防卡發行商提供合法的證明文件,并且頒布新的法律法規對預付卡進行監督管理。而由于在線支付的預付卡功能賬戶更為隨機以及更難以追蹤,很有可能產生新的漏洞。對此,限制賬戶可綁定的預付卡數量比限制每人可使用的在線支付賬戶更好。要求在線支付賬戶進行身份驗證,將預付卡綁定在在線支付賬戶上,以信息樹的形式對賬戶來源進行監管,能有效地避免了信息的冗余,也避免了浪費不必要的資源在監管上的問題。
        
        除開對在線支付的預付卡功能的不法使用之外,用戶信息的綁定也引生了更多有關賬戶安全的問題。在客戶信息的不斷流轉和確認當中,有很多接口能讓不法分子截取客戶信息。對此發行商應該加強對數據的封口,完善監督制度,建立強有力的防火墻,減少信息被竊的情況的發生。
        
        要實現在線支付的預防卡功能的推廣,需要在預付卡設備的基礎上發展更多的功能。以往的預付卡僅在發行機構所在的商圈中使用,所以更多的預付卡意味著更高的設備成本。這在低收入商戶、低收入地區是一筆非常繁重的成本。要解決這樣的問題,應該以在線支付的模式作為模版,以第三方支付公司作為擔保組成商業聯盟,實現資源的互通。在線支付讓同一個賬戶能在多家商戶中消費,同理大公司能在小企業建立支付鏈時提供支持,降低設備的成本。如有可能,可由政府規定和建立基礎設備,以便在以后推廣到醫療教育方面,讓這種支付方式更為安全規范。
        
        預付卡之所以仍有巨大的升值空間,是因為市民對中小型發行商沒有信心。通過與規模比較大的銀行機構或者政府部門合作,與大型商戶、或大群體中小型商戶組成商業聯盟,能樹立強有力的形象,給予預付卡用戶足夠的信心。
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