建設智能支付網關的初衷是為幫助客戶選擇合適的資金匯出渠道，但隨著銀行業務的拓展，僅僅著眼于個別客戶的需求顯然無法滿足銀行日益增長的個性化客戶需求，因此，智能支付網關才真正作為一個具有明確愿景和目標的概念被提出，肩負著解決銀行間支付痛點、豐富銀行支付手段和提升效率的重要使命。

　　一、智能支付網關的作用

　　支付網關是連接銀行內部網絡與支付清算系統的一組服務器，是金融專用網和公用網之間的接口，也是金融網的安全屏障與關口，是電子支付的重要工具。網關的作用是實現網絡之間的通訊鏈接，包含兩個基本功能：網間連接和協議轉換。支付網關根據支付清算系統的規則，對銀行內部的交易請求進行轉換后發送到支付清算系統。

　　隨著金融科技的不斷發展，開始出現越來越多的支付清算系統，此時銀行系統需要同時對接多個支付清算系統，并處理好由此導致的許多衍生問題，例如大額關閉時客戶資金無法及時劃付、各清算系統的參與者范圍不同導致用戶選擇的困擾、多個清算系統同時運行時匯路選擇差異導致銀行運營費用增高等。在面對不同支付清算系統的不同規則時，銀行需要針對每個支付清算系統開發對應的支付網關，通過不同的支付網關對接不同的支付清算系統�？蛻粼谶M行支付交易的時候，需要由客戶選擇指定的支付清算系統發起支付交易，不同的支付交易系統的處理時效、手續費率、系統運行開放時間都可能存在差異，而客戶很難了解清楚這些差異，導致客戶體驗不佳。

　　為了解決這些問題，智能支付網關應運而生。智能支付網關提供統一的接入來接收支付指令，同時對接所有的支付清算系統，客戶在發起支付時不用再選擇具體的支付清算系統，只需向智能支付網關發送統一的支付指令，智能支付網關在接收到當客戶發起支付的指令后，通過對客戶開通的支付協議、對手行接入情況、支付清算系統運行狀態、支付交易手續費率、交易處理時效等多方面進行分析，自動選擇客戶體驗最優的支付清算系統進行處理，客戶無需關心不同支付清算系統之間的差異，也無需關心支付交易走的哪個支付清算系統，整個支付過程對客戶是完全透明的。

　　二、智能支付網關的發展現狀

　　發展智能支付網關的首要前提是需要了解支付過程中支付清算組織、支付渠道、支付方式等的特性。

　　1.支付清算組織日益壯大

　　我國支付組織已發展成為“中央銀行”“銀行業金融機構”及“非金融支付服務組織”組成的多層次、優勢互補的支付市場主體。

　　其中，中央銀行負責實施金融監管，屬主導地位的金融中心機構；銀行業金融機構是市場主體的中堅力量，利用其法人數量和網點數量眾多的優勢，基本實現城鄉金融服務的全覆蓋，業務規模發展快速、業務模式日漸成熟；作為近年逐漸興起的專業化從事支付清算的中國特色組織，非金融支付服務組織依托移動支付新興手段、操作便捷等優勢，促使零售支付創新提速，移動支付引領全球，多層次支付個人賬戶體系基本形成。

　　2.支付渠道系統高效完備

　　目前，我國已建成以人民銀行大、小額支付系統為核心，銀行業金融機構行內業務系統為基礎，銀行卡支付系統、證券結算系統和境內外幣支付等系統為重要組成部分，行內清算組織和互聯網支付服務組織業務系統為補充的支付清算體系。

　　其中大額實時支付系統參與者幾乎覆蓋了全國的銀行業務金融機構。小額批量支付系統實行7×24 小時運行，可以不間斷地提供支付清算服務�；ヂ摼W支付清算組織業務系統以互聯網為依托，對接網聯、銀聯系統，實現從消費者、金融機構到商家的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等功能。

　　3.支付方式工具多樣化

　　目前我國的非現金支付工具（方式）主要包括支票、銀行匯（本）票、商業匯票、銀行卡、匯兌、委托收款、托收承付、定期借（貸）記和電子支付。其中電子支付又出現了掃碼支付、App 支付、H5 支付、聲波支付、指紋支付等結合生物科技的新穎支付方式。支付的媒介構成比也發生了重大改變，支付服務產品無卡化趨勢日益明顯。

　　綜上所述，支付過程中參與的各類實體都有其獨特的屬性，如客戶群、媒介、優先級、限額、費率、時效性等，面對支付實體的多樣性、實體屬性的復雜性，如何制定支付路由策略，在降低成本的同時更好地服務客戶，成為各金融機構迫在眉睫要解決的問題。

　　三、智能支付網關存在的挑戰

　　隨著金融科技的發展，各支付系統發展日新月異，憑借在客戶體驗、業務流程等方面的探索創新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進交易、提供支付便利和增值服務上形成了自身的特色和優勢，但依然存在不足。

　　目前市場上支付系統多種多樣，有中央銀行建設的大小額支付系統和網上銀行跨行清算系統、清算組織構建的銀聯和網聯等系統、各地央行組織建設的同城跨行支付系統，業務范圍和發展規模等有較大的差異，發展不均衡，對場景支付能力的支撐作用有限。

　　支付安全性問題亟待解決，安全風險主要包括支付本身的安全性、交易信息在商家與支付系統之間傳遞的安全性、交易信息在消費者和支付系統之間傳遞的安全性。

　　電子支付也存在監管問題，雖然人民銀行已加強對金融機構監管，但使用電子支付還是會引發比傳統支付手段高得多的交易風險。

　　四、智能支付網關的建設目標

　　智能支付網關可進一步整合支付場景的應用需求，對外對接各類支付清算系統；對內利用支付網關打造自身特色的生態系統，提供電子支付的“一站式服務”，實現支付網關的生態化、一體化、智能化，為用戶提供友好、易用的一體化解決方案。

　　1.為客戶提供一種便捷的智能支付服務

　　目前跨行大小額支付系統和網上銀行跨行清算等主流人民銀行跨行清算系統各有其優勢和劣勢，比如只有小額支付系統和網上銀行跨行清算是7×24 小時運作的清算系統，但是有支付金額的限制；網上銀行跨行清算和大額支付系統都支持實時支付，但是網上銀行跨行清算支持的銀行相對有限，而大額支付系統則不是7×24小時運行；綜上種種原因，就單個清算系統而言，無法完全滿足客戶的各種支付需求。此時就需要通過智能支付網關作為載體去整合上述的清算系統，幫助客戶做出選擇，根據客戶的支付需求自動切換對應的清算系統進行支付。

　　2.提升跨行支付的時效性

　　如何為客戶選擇到賬速度快、安全可靠、手續費便宜的清算通道一直都是智能支付網關的重點和難點。而對于客戶越來越高的時效性要求，智能支付網關需要根據滿足客戶的時效性要求來做路由判斷，比如對于小于100 萬元的實時支付需求可以優先考慮走網上銀行跨行清算，而大于100 萬元的實時支付需求則可以考慮改走大額支付系統。在提升支付時效性的同時還可以給客戶提供可跟蹤支付結果的方式或手段，讓整個支付流程快速且客戶可感知。

　　3.提高支付系統的可靠性、穩定性、可用性

　　智能支付網關通過自動探測清算通道可用性，實時監控清算通道的系統狀態，屏蔽無法連接、不穩定、性能低的清算通道，提高支付系統的穩定性、可靠性，為客戶提供更安全的支付服務。

　　4.降低銀行的運營成本

　　在優先滿足客戶時效性要求的前提下，智能支付網關盡可能優先選擇費用相對較低的清算通道，不僅可以滿足客戶支付需要，同時還可以大大降低銀行的運營投入，減少不必要的支出，提高銀行的利潤收入。

　　5.助力資金頭寸管理

　　智能支付網關作為一種整合型的支付服務，所有經過智能支付網關的跨行支付數據都可以作為實時資金往來的監測依據，還可以對各清算系統的業務量、業務分布、業務高峰等進行全方面的把控，監督銀行頭寸的使用情況，提升業務風險的控制能力。

　　五、智能支付網關的技術實現

　　工商銀行以層次化、服務化、松耦合為原則，建設了標準統一、架構布局合理、安全穩定的智能支付網關業務架構（如圖1所示）。使用云計算、分布式等技術實現智能支付網關的運營系統，支持快速供應、彈性擴容、高可靠和易擴展，支撐海量、高并發的支付交易。

　　1.智能支付的路由設計

　　智能支付網關通過業務種類、產品類型、渠道類型、收款人信息、費率、到賬時效等要素來智能選擇清算通道。業務種類包括支付、消費、金融機構間資金劃撥、跨境支付等。產品類型包括個人支付、企業支付、B2C消費等。渠道類型包括網上銀行、手機銀行、電話銀行、柜面等。不同支付通道的服務時間區間不同，智能支付網關可以根據客戶對時效性、賬戶及用戶附言等信息要求，智能選擇清算通道。支付信息發出后，智能支付網關會監控清算通道的反饋信息，將反饋信息經由提交渠道反饋給客戶，提示客戶支付的處理結果。

　　2.支付過程的保障

　　在支付過程中，為保證支付過程的順暢，智能支付網關提供清算通道可用性探測、支付信息進程反饋、在途業務自動閉環、清算通道異常監控隔離等保障措施。

　　清算通道的可用性是一筆支付能否成功的基本條件。智能支付網關存儲各清算通道的系統狀態，并通過鏈路監控機制，保證與各清算通道的連通性，保證每一筆支付都能經過有效的清算通道。

圖1 智能支付網關業務架構

圖2 智能支付網關處理流程

　　在支付過程中，智能支付網關將清算通道反饋的過程信息轉換為客戶可理解的支付過程進展，及時向其反饋業務。當遇到異常情況，清算通道未及時反饋過程信息時，智能支付網關根據不同清算通道的特性，定時對在途業務主動發出查詢，并根據反饋信息，自主選擇最合適的閉環策略，包括對成功業務進行支付狀態更新。對失敗業務，在保證資金安全的前提下，智能選擇支付業務重新發送，客戶賬戶自動沖正，或落地進行人工確認等操作。

　　智能支付網關時刻監控各清算通道的支付情況，當監測到某些清算通道支付存在異常時，根據異常級別，及時進行監控報警。嚴重情況下，可執行清算通道隔離，將新增支付交易通過其他清算通道進行支付，同時，通過應急處理機制，保證在途業務閉環。

　　六、智能支付網關的應用探索

　　智能支付網關已在工商銀行跨行支付、跨境支付及匯款業務場景中應用。以往跨行代理業務都需要客戶輸入行號，給客戶帶來不便，為提升企業客戶服務滿意度，智能支付網關優化了路由子系統，對行號進行了自動補錄，通過行號再進行最優的匯路選擇，讓職業年金代發功能更便捷易用。智能支付網關的大致處理流程如圖2所示。

　　通過智能支付網關，工商銀行既可以為各個產品和渠道提供統一支付清算服務，減少業務層支付清算接入的復雜度，加快產品的迭代開發速度，提升開發和系統效能，還可以通過SaaS 服務平臺，使工商銀行的支付清算服務通過API 等形式，為同業和第三方支付機構提供一站式支付解決方案，為同業和客戶提供更好更快的支付清算服務。

　　展望未來，智能支付網關將不僅僅承擔渠道對接、協議轉換、安全控制等基本功能，還將依托流式計算、大數據分析和人工智能等新興技術，利用金融機構間豐富的支付清算網絡以及第三方支付機構支付接入能力，成為整合外部優質資源的利器。